干货：所谓的“停息挂账技术”详解！（附教程资料）

  停息挂账相信每个债务人都很熟悉的词语，也可能是每个已经逾期的债务人很想去做的事。停息挂账用银行的专业术语来说叫做“个性化分期，依照国家的商业银行信用卡业务银行监管理法督规定，持卡人未能在规定时间内还款，银行对欠款啊金额不计利息，但欠款本机及利息仍就保持在持卡人名下的解决的方法。当然，现在也有一部分网贷机构效仿此方案。毕竟任何银行和机构都是以赚钱为目的，只要能达到他们能退让的底线，他们也很愿意去促进这一条债务的解决。那么，真实的生活中，持卡人逾期后去协商并不是那么协商下来，或者根本就不知道如何去协商，那么，接下来我们就详细来谈谈该怎么去实际操作。

  协商前你必须了解到的这里先说下一些基本常识1、逾期时间：个人协商逾期1-2个月难度，最好在逾期三个月时协商！2、不同银行：四大行难度大，商业银行相对好申请一些！3、协商人员信用卡中心客服：编制员工，协商权限6-60期内部催收：编制员工，部分可协商，协商权限6-60期外部催收：非编制，大部分没有协商权限，少部分最多6期这里面的外部催收其实95%以上是没有权利和你协商的，个人建议不要和催收协商，莫轻信催收的承诺，对自身的情况，特别是现有资金一定要保密，不要和催收去说！

  一、逾期后主动联系银行首先联系银行客服，先咨询一下自己的债务情况，总欠款金额、本金、利息另外的费用各是多少，先做一个简单的梳理，了解地清清楚楚自己的再无情况。然后致电银行工作人员告知自己的真实的情况，因为某一些原因实在没能力一次性还清所有债务，并表明自己是有意愿还款的，这一点很重要!希望能和银行协商个性化分期，可能第一次联系银行不会同意办理，会以很多理由拒绝你，建议你筹钱先还最低还款，没关系，过几天可以多联系几次。银行同意后你能够准确的通过你债务情况和自身还款能力和银行协商怎么分期，一般银行最高可以分5年60期。一般再次协商别超过3个账单日，如果超过3个月就很难再协商了。

  二、等待回访、提交资料提交申请后，要等待银行回访，并按照银行要求提交资料等待银行审核，在等待期间能够准确的通过自己逾期原因，比如失业、疾病等先准备好相关证明资料，节约时机。三、等待二次回访银行审核资料后，会二次回访告知你是否协商成功，如果申请成功，我们还有必要了解还款期数、还款金额、减免利息等，并做好录音。四、签署协议停息挂账签署协议方式主要有录音、电子协议、纸质协议等，一般商业银行都是录音的形式，平安银行一般都会使用电子协议，中工农建邮政一般是纸质协议，线上线下都可以，不过最终形式还是以银行为准。成功后，持卡人一定要遵守承诺按规定日期还款，一旦再次逾期，个性化分期协议将会失效，不仅如此，也会增加被银行起诉的风险

  1、已发生逾期且没被起诉：必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才能申请，如果未逾期，能联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。

  2、必须有强烈的还款意愿和还款能力，并且协商成功后需要按时还款，不能再次逾期，符合以上门槛之后，借款人就可以拨打电话，向银行申请个性化分期服务。但必须要格外注意，银行毕竟不是慈善机构，不可能随便同意任意借款人的电话协商。肯定是应该要依据情况进行筛选，看哪些借款人是真的经济困难，哪些是恶意逾期。